Страховой риск — степень опасности возникновения события, от наступления которого проводится страхование. Опасность пожаров зависит от вида деятельности предприятий (машиностроение, нефтепереработка, производство химической продукции, металлообработка и др.), от материалов, использованных при строительстве здания (кирпич, железобетон, пластмасса, дерево и т.д.). Опасность дорожно-транспортных происшествий обусловливается напряженностью транспортных потоков, состоянием дорог и автомашин, квалификацией водителей и другими факторами. Во всех видах страхования страховой риск зависит от осуществления страхователем превентивных (предупредительных) мероприятий, снижающих степень вероятности возникновения страхового случая и размер причиняемого им ущерба. В этом понимании страховой риск учитывается при расчете страховых тарифов (см. Кумуляция страховых рисков, Управление страховым риском).
15. страховой риск
Инфо
Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
- Однозначность.
Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно. В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.
- Возможность.
Страховой риск, виды рисков
Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию. Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:
- Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
- Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
- Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
- Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
- Размер ответственности страховой компании.
Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском.
Какой риск называется страховым: основные критерии
Внимание
Для риска такими источниками являются: непосредственно хозяйственная деятельность фирмы; деятельность самого предпринимателя; недостаток информации о состоянии внешней среды, оказывающей влияние на результат предпринимательской деятельности, и т. д. Исходя из этого следует различать: · риск, связанный с хозяйственной деятельностью; · риск, связанный с личностью предпринимателя; · риск, связанный с недостатком информации о состоянии внешней среды. Недостаток информации о налогообложении в России или в стране зарубежного партнера – это источник потерь в результате взыскания штрафных санкций с фирмы со стороны государственных органов.
Недостаток информации о конкурентах также может стать источником потерь для предпринимателя.
Страховой риск, его признаки
Важно
Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна для: · установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика; · установления величины страхового вознаграждения, которая определяется степенью возможного ущерба; · оценки возможности или невозможности страхования данного риска. Для оценки риска в страховой практике применяют различные методы.
1. Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. 2. Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы.
Риск и страховая оценка
Страховой риск (insurance risk) — предполагаемое событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Признаки страхового риска – вероятность и случайность наступления. В имущественном страховании страховой риск – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и других причин различного происхождения.
В личном страховании такими событиями могут быть: утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, инфекционное или профессиональное заболевание, смерть и т.д. В обязательном пенсионном страховании – утрата застрахованным заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца.
Страховой риск
Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности. Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования).
Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку. 2. Виды рисков и их оценка Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Критерий по которому риск можно считать страховым
Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Риск – величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. По результатам оценки принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору. Виды страховых рисков Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть: — источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие; — объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски; — оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:
- Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством.